Пенсионный туман: научат ли россиян копить на старость
Что будет с пенсиями в России и как лучше выполнить обязательства перед будущими пенсионерами? Вопрос снова на повестке дня. Новое предложение Минфина – скорректировать концепцию пенсионной реформы в части накоплений.
Как рассказал газете "Известия" замминистра финансов Алексей Моисеев, не определившимся россиянам – "молчунам" — сформируют накопительную пенсию автоматически. "Молчуны" — это работающие россияне, которые не перевели накопительную составляющую пенсионных отчислений в какой-либо из частных фондов.
Ранее предполагалось, что если "молчуны", накоплениями которых управляет ВЭБ, не заявят о переводе средств в негосударственный пенсионный фонд, их деньги автоматически пересчитают в баллы и направят в страховую часть. Теперь же Минфин решил дать "молчунам" выбор: продолжать копить, выбрав частный фонд, либо оставить деньги в баллах.
"Молчунов", как и вкладчиков негосударственных пенсионных фондов (НПФ), подключат к системе индивидуального пенсионного капитала (ИПК).
"Изменения касаются лишь исключительно накопительной части — а это в лучшем случае 5% от всей пенсионной системы в ее сегодняшнем виде", — пояснил Юрий Горлин, заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.
Новая концепция ИПК
Реформу пенсионной системы Минфин и ЦБ представили в сентябре 2016 года. Она предполагает, что граждане сами будут создавать условия для формирования будущей пенсии – индивидуальный пенсионный капитал (ИПК).
По замыслу ведомства, в обязательную страховую часть пенсии работодатель будет направлять отчисления в размере 22% от фонда заработной платы, а для добровольной накопительной части пенсии предусмотрен дополнительный тариф — до 6%. Гарантом накоплений, как предполагают авторы реформы, будет выступать государство.
"6%– это исключительно взносы из зарплат самих людей, а уже не за счет работодателя. Работодатель все взносы продолжит платить в страховую систему. Предполагается, что взносы работника будут расти постепенно от 1% до 6% в год", — объяснил Горлин.
В новой пенсионной концепции, которая пока существует лишь на бумаге, эксперт видит определенный позитив. Он заключается в отказе от обязательных накоплений.
"В страховой части нет выпадающих доходов, и у людей формируется страховая пенсия в полном объеме. Раньше формировалась накопительная часть, но размер ее был меньше, чем потери по страховой части по факту прошедших 11-12 лет.
Поэтому те, кто участвовал в накопительной программе, в целом потеряли", считает Горлин.
Эксперты указывают на неработоспособность накопительной системы в нынешнем виде. Причина — низкая доходность, практически в два раза ниже инфляции.
Сомнительный план
Впрочем, к предлагаемой Минфином концепции ИПК у экспертов много вопросов – невысокие доходы могут лишить большинство россиян возможности в ней участвовать, несмотря на то, что государство готово предложить определенные стимулы.
В частности, это льготы по НДФЛ. Например: человек перечислил со своей зарплаты 1000 рублей в НПФ в новую накопительную систему – индивидуального пенсионного капитала. С этой 1000 рублей он не заплатит 13% НДФЛ, то есть получит налоговый вычет.
Авторы реформы планируют стимулировать и работодателей, но как — пока неизвестно.
Отсутствие денег
Эксперты указывают: добровольные взносы – распространенная практика за рубежом. Впрочем, в России она может попросту не сработать из-за невысоких доходов населения. Доходы большинства россиян невелики, к тому же ощутимо упали за последние годы. Поэтому и количество людей, у которых есть хоть какая-то возможность платить от 1 до 6% в "копилку", может быть крайне ограниченно.
Такие опасения не беспочвенны.
Недавний опрос Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) показал: только 16% соотечественников готовы участвовать в накопительной системе самостоятельно или за счет работодателей.
Подавляющее же большинство опрошенных – 78%, — считают, что обеспечить им достойную пенсию должно государство.
Ряд наблюдателей в отношении предлагаемой концепции ИПК настроены более чем критически.
"Это манипуляции вместо системной реформы, направленные на то, чтобы урезать пенсионные права граждан – и действующих пенсионеров, и будущих", — уверен независимый эксперт, доктор экономических наук Андрей Гудков.
Он указывает, что индексация вместе с валоризацией (переоценкой) давала пенсионеру по солидарной системе больший прирост пенсии, чем накопительная система.
Добровольно-принудительно?
Пока неизвестно, как много людей пойдут в ИПК, подчеркивают эксперты.
"Пример: человек получает 50 тысяч рублей в месяц. С чего ему 3 тысячи отчислять в систему с непонятной доходностью? Многие решат: лучше положит деньги в какой-нибудь надежный банк", — предполагает Горлин.
И надо понимать, что забирать те самые 6% в ИПК предполагается по умолчанию, а вот чтобы отказаться от взносов, человек должен пойти и написать заявление. Эксперты не исключают, что такой подход может означать юридические проблемы, которые еще предстоит решить законодателям.
Именно подключение к ИПК по умолчанию — главная претензия к пенсионной реформе со стороны соцблока – Минтруда и ПРФ. Это можно рассматривать как нарушение прав застрахованных.
Впрочем, наблюдатели признают: пока это все, скорее, проекты, а не законопроекты. Главное же – для чего это делается. Если ради интересов пенсионеров, нужно гарантии того, что эти деньги действительно будут работать в интересах пенсионеров, а не финансовых структур.